Apa itu usaha gadai?
Usaha gadai memberi pinjaman uang tunai yang cepat dengan jaminan barang bergerak, misalnya emas, perhiasan, HP, atau laptop. Barang ditahan dan disimpan perusahaan sampai pinjaman dilunasi. Kalau tidak ditebus, barang dilelang, dan sisa hasil lelang wajib dikembalikan kepada nasabah.
Di Indonesia, usaha ini wajib berizin dan diawasi OJK berdasarkan POJK 39/2024 yang diubah dengan POJK 29/2025.
Rp160,78 TPinjaman industri pergadaian per Juli 2026, naik 50,73% dalam setahunSumber: OJK via Kontan
229Perusahaan pergadaian berizin OJK (Oktober 2026)Sumber: OJK via Investortrust
Rp2 miliarModal disetor minimum untuk gadai lingkup kabupaten/kotaSumber: POJK 39/2024
Pilih bagian
Cara membaca label di aplikasi ini
POJK aturan resmi OJK. Praktik umum kebiasaan di lapangan, tidak diatur rinci. Angka contoh perkiraan yang harus disesuaikan dengan kondisi setempat.
Aplikasi ini untuk belajar dan perencanaan awal, bukan nasihat hukum atau keuangan. Sebelum mengajukan izin, baca naskah POJK lengkap di situs OJK dan konsultasikan dengan notaris atau konsultan perizinan.
Persyaratan dasar perusahaan gadai
- POJK Bentuk badan hukum: perseroan terbatas (PT) atau koperasi.
- POJK Nama perusahaan diawali bentuk badan hukum dan memuat kata "Gadai" (atau kata yang mencirikan gadai). Contoh: PT Gadai Sejahtera Wlingi.
- POJK Wajib menetapkan paling sedikit 1 Pemegang Saham Pengendali (PSP).
- POJK Kepemilikan oleh badan hukum asing hanya boleh dalam bentuk kemitraan dengan pemerintah, pemerintah daerah, WNI, atau badan hukum Indonesia.
- POJK Porsi pinjaman gadai minimal 51% dari total pinjaman (sisanya boleh fidusia atau usaha lain yang disetujui OJK).
- POJK Wajib memenuhi Batas Maksimum Pemberian Pinjaman (BMPP), termasuk batas pinjaman kepada pihak terkait. Rinciannya ada di Bab 13 POJK 39/2024.
- POJK Wajib menilai kualitas piutang dan menerapkan manajemen risiko.
Modal menurut lingkup wilayah
| Lingkup wilayah usaha | Modal disetor saat pendirian | Ekuitas minimum |
|---|---|---|
| Kabupaten/kota | Rp2 miliar | Rp1 miliar |
| Provinsi | Rp8 miliar | Rp4 miliar |
| Nasional | Rp100 miliar | Rp50 miliar |
- POJK Modal disetor wajib tunai dan penuh, ditempatkan dalam deposito berjangka atas nama perusahaan di bank umum (atau bank syariah untuk gadai syariah).
- POJK Rasio ekuitas terhadap modal disetor minimal 50%. Artinya kerugian tidak boleh menggerus lebih dari separuh modal.
- POJK Penambahan modal disetor hanya dalam bentuk yang ditentukan (antara lain setoran tunai), dan setiap perubahan kepemilikan wajib disetujui OJK.
Juru taksir (penaksir)
- POJK Penaksir adalah orang yang memiliki sertifikat penaksiran dari lembaga yang terdaftar di OJK. Saat ini sertifikasi diselenggarakan LSP Pegadaian dan LSP Pergadaian Indonesia.
- POJK Minimal 1 penaksir di setiap kantor cabang, dan penaksir dilarang merangkap di cabang lain. Gadai lingkup kabupaten/kota mendapat kelonggaran rangkap jabatan (POJK 29/2025).
- POJK Untuk gadai lingkup kabupaten/kota, kewajiban memiliki penaksir berlaku mulai 1 April 2027.
Langkah perizinan
- Siapkan rencana usaha. Tentukan lingkup wilayah, lokasi kantor, pemegang saham, PSP, calon direksi dan komisaris, serta proyeksi keuangan. Praktik umum
- Dirikan badan hukum. Akta pendirian PT (atau koperasi) di notaris dengan nama memuat kata "Gadai", lalu pengesahan Kementerian Hukum. Akta memuat kegiatan usaha pergadaian, permodalan, dan kepemilikan saham. POJK
- Setor modal ke deposito. Modal disetor minimum ditempatkan dalam deposito berjangka atas nama perusahaan. Simpan bukti dari bank. POJK
- Urus legalitas umum. NPWP badan, NIB melalui OSS, dan izin lokasi atau bangunan sesuai aturan daerah. Praktik umum
- Siapkan SDM dan sarana. Penaksir bersertifikat, SOP, sistem pencatatan SBG, ruang penyimpanan yang aman, dan prosedur anti pencucian uang (APU-PPT). POJK
- Ajukan izin usaha ke OJK. Lengkapi dokumen: akta, data pemegang saham dan pengurus (KTP, NPWP, riwayat hidup), bukti modal disetor, struktur organisasi, contoh Surat Bukti Gadai, dan SOP. POJK
- Mulai beroperasi setelah izin terbit, lalu kirim laporan berkala ke OJK dan jaga ekuitas minimum. POJK
Sudah beroperasi tetapi belum berizin? POJK 29/2025 (berlaku 26 November 2025) menyederhanakan syarat izin lingkup kabupaten/kota bagi pelaku yang sudah berjalan. Setelah izin terbit, mereka wajib menaikkan modal disetor minimal Rp2 miliar, memiliki ekuitas minimal Rp1 miliar, dan menjaga rasio ekuitas terhadap modal disetor minimal 50%.
Kewajiban setelah berizin
- POJK Surat Bukti Gadai (SBG) memuat informasi minimum yang diwajibkan, termasuk mekanisme penjualan barang jaminan dan pengaduan nasabah.
- POJK Hasil lelang hanya untuk melunasi pokok, sewa modal, biaya lelang, biaya penyelamatan barang, dan pajak. Kelebihannya wajib dikembalikan kepada nasabah dan dicatat terpisah dari keuangan perusahaan.
- POJK Laporan berkala ke OJK, termasuk data barang jaminan yang dijual atau dilelang.
- Praktik umum Mengenali nasabah (KYC), menolak barang yang diduga hasil curian, dan melaporkan transaksi mencurigakan sesuai aturan APU-PPT.
Bangunan yang ideal
Satu outlet gadai kecil umumnya cukup di ruko 1–2 lantai (sekitar 60–120 m²) di dekat pasar, terminal, atau permukiman padat. Praktik umum
Pembagian ruang
- Ruang tunggu dengan kursi dan papan informasi tarif sewa modal.
- Loket layanan berkaca tebal, dengan celah serah-terima barang.
- Ruang taksir yang terang (lampu putih), terlihat oleh nasabah agar proses transparan.
- Ruang penyimpanan (khasanah) terpisah, berdinding beton, pintu besi, akses terbatas 2 orang.
- Ruang kantor untuk administrasi, arsip SBG, dan rekonsiliasi kas.
- Toilet dan pantry karyawan.
Keamanan
- CCTV merekam loket, ruang taksir, khasanah, dan pintu masuk. Rekaman disimpan minimal 30 hari.
- Alarm dan tombol darurat yang tersambung ke HP pemilik atau satpam.
- Teralis, rolling door, dan kunci ganda.
- Brankas tahan api untuk emas dan uang tunai.
- Asuransi untuk kas dan barang jaminan (pencurian, kebakaran).
- Batas uang tunai di loket; kelebihan disetor ke bank setiap hari.
Peralatan
Angka contoh Harga sangat bervariasi menurut merek. Isi angka yang Anda dapat dari pemasok di Kalkulator Modal.
| Peralatan | Gunanya | Kisaran contoh |
|---|---|---|
| Timbangan emas digital presisi 0,01 g (terkalibrasi) | Menimbang emas dengan teliti | Rp5–20 jt |
| Set batu uji dan cairan uji kadar emas | Uji kadar cara tradisional | Rp1–5 jt |
| Alat uji kadar emas elektronik / XRF (opsional) | Mengukur kadar tanpa merusak, cepat dan akurat | Rp50–400 jt |
| Lup (kaca pembesar) 10x, alat uji berlian | Memeriksa cap kadar, keaslian berlian | Rp2–10 jt |
| Brankas tahan api dan lemari khasanah | Menyimpan emas, barang, uang | Rp20–100 jt |
| CCTV, DVR, alarm | Keamanan | Rp10–40 jt |
| Komputer, printer SBG, label barcode | Mencetak SBG, menandai barang | Rp15–40 jt |
| Aplikasi gadai (sewa per bulan atau beli) | Catat nasabah, SBG, jatuh tempo, laporan OJK | Rp0,5–3 jt/bln |
| Mesin hitung dan deteksi uang palsu | Pencairan dan pelunasan tunai | Rp2–6 jt |
| Mebel, loket kaca, papan nama | Ruang layanan | Rp20–60 jt |
Berapa karyawan yang dibutuhkan?
Satu outlet kecil biasanya berjalan dengan 4–6 orang. Di tingkat perusahaan juga harus ada direksi dan dewan komisaris (atau pengurus dan pengawas untuk koperasi). Praktik umum
| Jabatan | Jumlah | Tugas utama |
|---|---|---|
| Kepala outlet / cabang | 1 | Menyetujui pinjaman besar, mengawasi kas dan khasanah, target, laporan |
| Penaksir bersertifikat POJK | 1–2 | Uji keaslian dan kadar, menimbang, menentukan nilai taksiran |
| Kasir / customer service | 1 | Menerima nasabah, cek KTP, mencetak SBG, pencairan dan pelunasan |
| Admin / back office | 1 | Input data, arsip, pengingat jatuh tempo, laporan OJK, pajak |
| Satpam | 1–2 | Jaga pintu, antar setor uang ke bank, keamanan malam |
Prinsip empat mata: penaksir tidak boleh sekaligus memegang kas dan kunci khasanah. Dengan begitu, mark-up taksiran atau pencurian barang lebih sulit dilakukan satu orang.
Di tingkat perusahaan
- Direksi dan dewan komisaris (PT), atau pengurus dan pengawas (koperasi), yang lolos persyaratan OJK.
- Fungsi kepatuhan, manajemen risiko, dan APU-PPT. Pada usaha kecil bisa dirangkap direktur atau staf yang ditunjuk.
- Akuntan atau kantor jasa akuntansi untuk laporan keuangan dan pajak.
Alur satu transaksi gadai
- Nasabah datang membawa barang dan KTP. Kasir mencatat data dan tujuan pinjaman.
- Penaksiran. Penaksir memeriksa keaslian, menimbang, menguji kadar, lalu menetapkan nilai taksiran dengan patokan harga emas hari itu.
- Penawaran pinjaman. Plafon = taksiran × persentase pinjaman (misalnya 85–95% untuk emas, 50–70% untuk elektronik). Nasabah boleh meminjam lebih kecil.
- Akad dan SBG. Nasabah membaca dan menandatangani Surat Bukti Gadai yang memuat pokok, sewa modal, biaya, jatuh tempo, dan ketentuan lelang.
- Pencairan tunai atau transfer. Barang diberi label nomor SBG, disegel, dan masuk khasanah.
- Jatuh tempo. Nasabah melunasi (barang kembali), memperpanjang (bayar sewa modal), atau mencicil.
- Tidak ditebus. Setelah pemberitahuan dan masa tenggang, barang dilelang atau dijual. Sisa hasil di atas kewajiban nasabah dikembalikan sebagai uang kelebihan.
Pagi, sebelum buka
- Buka khasanah oleh 2 orang; cocokkan segel dan jumlah kantong barang.
- Hitung kas awal dan catat di buku kas.
- Perbarui harga emas patokan hari ini di sistem.
- Cek daftar SBG jatuh tempo hari ini dan 3 hari ke depan.
- Nyalakan dan cek CCTV, timbangan (uji dengan anak timbangan standar).
Selama jam layanan
- Layani gadai baru, pelunasan, perpanjangan, cicilan.
- Kirim pengingat jatuh tempo lewat WhatsApp atau SMS.
- Jaga uang tunai di loket di bawah batas; kelebihan masuk brankas.
- Catat setiap barang keluar-masuk khasanah.
- Tolak barang tanpa identitas jelas atau yang mencurigakan.
Sore, saat tutup
- Rekonsiliasi kas: kas awal + pelunasan − pencairan = kas akhir.
- Cocokkan jumlah barang di khasanah dengan SBG aktif.
- Setor kelebihan kas ke bank.
- Kunci khasanah oleh 2 orang, aktifkan alarm, cadangkan data.
Mingguan & bulanan
- Stok opname barang jaminan (mendadak, oleh orang di luar outlet).
- Daftar SBG lewat jatuh tempo dan jadwal lelang.
- Kalibrasi atau cek timbangan dan alat uji.
- Laporan keuangan, laporan berkala OJK, pajak.
- Rapat evaluasi: target, tunggakan, keluhan nasabah.
Siapa nasabah gadai?
- Pedagang pasar dan UMKM yang butuh modal kerja cepat, misalnya menjelang Lebaran.
- Petani saat musim tanam, lalu menebus saat panen.
- Ibu rumah tangga untuk biaya sekolah anak atau kebutuhan mendadak.
- Karyawan menjelang gajian.
- Orang yang belum terlayani bank: tanpa slip gaji atau riwayat kredit.
Kenapa memilih gadai? Cair dalam hitungan menit, tanpa cek riwayat kredit, barang kembali utuh kalau ditebus, dan biaya jelas di SBG. Inilah kekuatan gadai dibanding bank maupun pinjol.
Barang yang umum digadaikan
| Barang | Risiko bagi perusahaan | Catatan |
|---|---|---|
| Emas perhiasan dan logam mulia | Rendah | Mudah dinilai dan dijual; paling banyak di industri |
| Berlian dan jam tangan mewah | Sedang | Butuh keahlian khusus menaksir |
| HP, laptop, kamera | Sedang–tinggi | Harga cepat turun; cek IMEI, akun terkunci, barang curian |
| Kendaraan (BPKB) | Sedang | Biasanya memakai jaminan fidusia, bukan gadai biasa |
Menjaga nasabah tetap kembali
- Tarif dan biaya ditempel jelas; tidak ada biaya tersembunyi.
- Penaksiran di depan nasabah.
- Pengingat jatuh tempo sebelum lelang, dan pilihan perpanjangan.
- Uang kelebihan lelang dikembalikan cepat dan dengan bukti.
Dari mana perusahaan gadai mendapat laba?
- Sewa modal (bunga) per periode, misalnya per 15 hari dari pokok pinjaman. Ini sumber utama.
- Biaya administrasi saat akad baru atau perpanjangan.
- Biaya penyimpanan barang (bila ditetapkan dalam SBG).
- Perputaran cepat. Tenor pendek (15–120 hari) membuat uang yang sama bisa dipinjamkan berkali-kali dalam setahun, sehingga biaya admin terkumpul berulang.
POJK Perusahaan tidak boleh mengambil untung dari lelang. Lelang hanya untuk menutup kewajiban nasabah; sisanya milik nasabah.
Rumus inti laba bulanan
Laba = (sewa modal + admin) − (biaya dana + gaji + sewa tempat + operasional + penyusutan + kerugian lelang) − pajak
Hitung dengan angka Anda sendiri di Laba & Margin.
Pengungkit laba yang paling besar
- Volume pinjaman beredar: biaya tetap hampir sama, jadi outlet ramai jauh lebih untung.
- Kualitas taksiran: taksiran terlalu tinggi berarti rugi saat lelang.
- Biaya dana murah: semakin banyak modal sendiri, semakin kecil bunga bank.
- Tingkat penebusan: nasabah yang menebus tepat waktu adalah sumber laba yang sehat.
Kalkulator pinjaman gadai emas
Hitung nilai taksiran, plafon pinjaman, dan jumlah yang harus ditebus. Angka contoh Isi harga emas 24 karat hari ini dari sumber yang Anda percaya.
Potongan untuk ongkos lebur dan selisih harga jual
Emas umumnya 85–95%
Lihat tarif di SBG perusahaan
Dihitung per periode 15 hari, dibulatkan ke atas
Simulasi harga emas turun
Jika harga emas turun, apakah nilai jaminan masih menutup utang nasabah?
Simulasi lelang dan uang kelebihan
POJK Hasil lelang dipakai untuk pokok, sewa modal, biaya lelang, biaya penyelamatan, dan pajak. Kelebihannya dikembalikan ke nasabah.
Kalkulator modal mendirikan usaha gadai
Angka contoh Ganti setiap angka dengan penawaran pemasok, notaris, dan pemilik ruko.
Laba-rugi bulanan & analisis margin
Angka contoh Satu outlet gadai lingkup kabupaten. Ubah angka mana saja; hasil langsung berubah.
Hasil per bulan
Pendapatan dibanding biaya (per bulan)
Rincian laba-rugi
Rasio margin
Sensitivitas laba bersih per bulan
Baris: sewa modal per 15 hari. Kolom: pinjaman yang tidak ditebus per bulan. Kotak bergaris emas adalah angka Anda sekarang (bila ada di tabel).
Prospek industri gadai
- Pinjaman industri pergadaian mencapai Rp160,78 triliun per Juli 2026, tumbuh 50,73% dalam setahun; produk gadai menyumbang sekitar 84%.
- Laba industri per Agustus 2026 mencapai Rp8,57 triliun, naik 69,73%.
- Ada 229 perusahaan berizin, dengan 7 izin baru sepanjang 2026; 6 gadai swasta kini berizin nasional.
- Pasar masih didominasi PT Pegadaian. Pada akhir 2024 porsi gadai swasta hanya sekitar 3% dari total pinjaman, sehingga ruang tumbuh swasta masih luas, terutama di kecamatan.
- Banyak masyarakat belum bankable, dan kenaikan harga emas memperbesar nilai pinjaman per gram.
Sumber kerugian dan cara menekannya
| Risiko | Contoh | Cara menekan |
|---|---|---|
| Harga emas turun | Nilai jaminan di bawah utang, nasabah tidak menebus | Persentase pinjaman konservatif, tenor pendek, pantau harga harian |
| Emas palsu atau sepuhan | Taksiran keliru, rugi penuh saat lelang | Penaksir bersertifikat, alat uji elektronik, uji ganda untuk nilai besar |
| Barang curian | Disita polisi, reputasi rusak | KYC ketat, cek IMEI, tolak barang mencurigakan, kerja sama dengan polisi |
| Perampokan dan kebakaran | Kas dan barang hilang | Khasanah, brankas tahan api, CCTV, alarm, asuransi, setor kas harian |
| Kecurangan karyawan | Mark-up taksiran, barang ditukar, kas digelapkan | Prinsip empat mata, stok opname mendadak, rotasi tugas, audit |
| Lelang tidak laku | Elektronik model lama, perhiasan model kuno | Batasi barang non-emas, kerja sama pembeli emas atau toko |
| Likuiditas | Nasabah ramai, kas habis | Fasilitas kredit bank siaga, jaga rasio modal |
| Regulasi | Ekuitas di bawah minimum, izin dicabut | Laporan OJK tepat waktu, jaga rasio ekuitas ≥50% modal disetor |
| Persaingan | Pegadaian BUMN, bank emas, pinjol | Layanan cepat dan ramah, lokasi strategis, tarif transparan |
Waspada gadai ilegal
Satgas PASTI OJK menghentikan 27 entitas gadai swasta ilegal sepanjang April–Mei 2026, dan OJK mencatat 184 usaha gadai belum terdaftar. Sebagai calon pelaku usaha, pastikan izin terbit sebelum melayani nasabah.
Glosarium
- Surat Bukti Gadai (SBG)
- Bukti perjanjian pinjam-meminjam dengan jaminan gadai, ditandatangani perusahaan dan nasabah.
- Nilai taksiran
- Nilai barang jaminan menurut penaksir, menjadi dasar plafon pinjaman.
- Persentase pinjaman (LTV)
- Perbandingan pinjaman dengan nilai taksiran. LTV 90% berarti taksiran Rp10 juta, pinjaman maksimal Rp9 juta.
- Sewa modal
- Istilah bunga pada gadai, dihitung per periode (misalnya per 15 hari) dari pokok.
- Penaksir
- Orang bersertifikat yang menilai keaslian, kadar, dan nilai barang jaminan.
- Khasanah
- Ruang penyimpanan barang jaminan yang aman dan terbatas aksesnya.
- Jatuh tempo
- Tanggal akhir pinjaman; nasabah melunasi, memperpanjang, atau mencicil.
- Lelang
- Penjualan barang jaminan yang tidak ditebus, secara terbuka kepada umum.
- Uang kelebihan
- Sisa hasil lelang setelah dikurangi pokok, sewa modal, biaya lelang, biaya penyelamatan, dan pajak. Milik nasabah.
- Fidusia
- Jaminan di mana barang tetap dipakai pemilik, hanya dokumennya (misal BPKB) yang dipegang.
- Modal disetor
- Modal yang benar-benar disetor pemegang saham (PT) atau simpanan pokok, wajib, dan hibah (koperasi).
- Ekuitas
- Kekayaan bersih perusahaan: aset dikurangi utang.
- PSP
- Pemegang Saham Pengendali: pihak yang mengendalikan perusahaan.
- BMPP
- Batas Maksimum Pemberian Pinjaman: batas pinjaman yang boleh diberikan, termasuk kepada pihak terkait.
- Outstanding
- Total pokok pinjaman yang masih beredar dan belum dilunasi.
- NIM
- Net interest margin: (pendapatan sewa modal − biaya dana) dibagi outstanding, dalam persen per tahun.
- BOPO
- Biaya operasional dibanding pendapatan operasional. Di bawah 80% tergolong efisien.
- BEP
- Titik impas: besar outstanding yang membuat laba nol.
- APU-PPT
- Anti Pencucian Uang dan Pencegahan Pendanaan Terorisme: kewajiban mengenali nasabah dan melaporkan transaksi mencurigakan.
- LSP
- Lembaga Sertifikasi Profesi berlisensi BNSP, penerbit sertifikat penaksir.
Sumber
- OJK – POJK 39 Tahun 2024 tentang Pergadaian
- OJK – Tanya jawab POJK 39/2024
- OJK – POJK 29 Tahun 2025 (perubahan POJK 39/2024)
- Pasal.id – Teks POJK 39/2024 (badan hukum, kepemilikan, modal)
- Kontan – Ekuitas minimum per lingkup wilayah
- Bisnis.com – Modal disetor Rp2/8/100 miliar
- Bisnis.com – Larangan untung dari lelang
- Kontan – Juru taksir bersertifikat dan LSP
- Kontan – Pinjaman industri Juli 2026
- Bisnis.com – Laba industri Agustus 2026, 229 perusahaan berizin
- Fortune IDN – Porsi gadai swasta 2024
- Bisnis.com – Satgas PASTI tutup gadai ilegal
- OJK – Direktori Industri Pergadaian (Juli 2026)
Data diambil November 2026. Aturan bisa berubah; selalu cek situs OJK sebelum mengambil keputusan.